Guatemala aprueba histórica Ley de Tarjetas de Crédito para proteger a los consumidores

Por: Aylin Sazo

A las 4:00 AM, Ednar Ruano inicia su jornada laboral sabiendo que su esfuerzo se destinará principalmente a pagar la deuda que pesa sobre él y su familia. Desde que optó por adquirir su primera tarjeta de crédito en 1996, hasta la fecha ha sido tentado por sus supuestas ventajas de pago, desde entonces su vida ha girado en un ciclo de preocupaciones financieras.

Tras casi una década de debates, el 16 de febrero de 2024, después de una agotadora sesión que se extendió por más de 10 horas, el pleno de diputados aprobó por mayoría el Decreto 2-2024, conocido como la Ley de Tarjetas de Crédito. Esta legislación tiene como objetivo regular las operaciones relacionadas con las tarjetas de crédito, proteger a los usuarios financieros y establecer sanciones para los infractores.

(Imagen extraída del sitio web: Publinews.gt)

Según las estadísticas de la Dirección General de Migración de Guatemala (DGM), en la actualidad hay 13,669 personas arraigadas por deudas de tarjetas de crédito.

En 2013, la institución reportó 40,248 personas arraigadas, de las cuales 33,177 eran por deudas de tarjetas de crédito y bancos. En 2014 hubo 23,135 arraigos y 15,960 correspondían a compromisos financieros. Al 25 de octubre de 2015, la DGM contabiliza 20,105 arraigos; 13,669 por deudas crediticias.

Mientras tanto la esposa de Ednar Ruano Marina Barrientos, se encontraba ocupándose de las labores domésticas, las mismas son interrumpidas por un cobrador de la entidad financiera, quien de manera insistente y desesperada toca la puerta del domicilio para comentarle a su esposa que Ednar debe enfrentar su creciente deuda y solucionar la situación de inmediato. Este episodio marca el comienzo de un asedio constante por parte de los cobradores, que no dejan descanso ni siquiera los fines de semana, dejando notas amenazantes bajo la puerta y llamando repetidamente para exigir el pago inmediato.

El artículo 40 de esta nueva legislación prohíbe el acoso, el hostigamiento y el abuso por parte de los acreedores y agentes de cobranza. Se limita a tres las comunicaciones diarias para exigir el pago, se prohíbe contactar a personas que no son el deudor y difundir avisos de cobro en lugares públicos para avergonzar al deudor.

El recién aprobado Decreto 2-2024 establece que se otorgará un beneficio a los usuarios que no estén de acuerdo con cambios desfavorables en la tasa de interés o en las condiciones del contrato original y que no puedan pagar la deuda completa. Además, se permitirá suscribir un acuerdo cuando el emisor detecte que el usuario no puede realizar dos o más pagos o cuando la deuda alcance el 150% del límite de crédito.

  (Imagen extraída de la página del Congreso de la República)

Carlos Barreda, Consultor Económico para diversos organismos internacionales, destaca por medio de un video publicado en una red social, que la ley incluye la creación de delitos y obliga a la Superintendencia de Bancos (SIB) y a la Dirección de Atención al Consumidor (Diaco) a publicar las tasas de interés en medios tradicionales y digitales, fomentando así la transparencia y la competencia en el mercado.

(imagen extraída del sitio web: Republica.gt)

En casa de Ednar Ruano las facturas mensuales y los gastos básicos se acumulan sin pausa, dejando poco margen para afrontar los gastos esenciales como la alimentación y los servicios básicos. A pesar de trabajar largas jornadas, de 7:00 AM a 7:00 PM, y trasbordar el transporte público el salario de Ednar fue embargado en un 35% y al final del mes apenas alcanza para cubrir una fracción de las deudas acumuladas, lo que sume a Marina en lágrimas al ver la montaña de facturas sobre la mesa.

El mal manejo de las finanzas personales y familiares, está estrechamente ligado al aumento del estrés financiero, que afecta tanto la salud física como mental de las personas. Este estrés se manifiesta en problemas como insomnio, dolores de cabeza, ansiedad y depresión, mostrando un problema generalizado en la salud familiar.

El estrés financiero surge de preocupaciones y ansiedades constantes sobre la economía personal, siendo las deudas excesivas y la falta de fondos de emergencia causas principales. Además, la inseguridad laboral y los ingresos insuficientes agravan esta situación, así como el deseo de mantener un nivel de vida insostenible para impresionar a otros.

Pero… ¿La nueva iniciativa de ley arreglara los problemas de deudas de los guatemaltecos?

La nueva iniciativa de ley sobre tarjetas de crédito en Guatemala es un paso importante para abordar algunos de los problemas relacionados con las deudas de los guatemaltecos. Sin embargo, es importante reconocer que esta ley por sí sola no resolverá todos los problemas de endeudamiento.

Carlos González, economista y analista en la Asociación de Investigación y Estudios Sociales (Asíes), destaca que si bien la disminución de arraigos puede atribuirse a una mayor conciencia en el manejo de tarjetas de crédito, las deudas siguen siendo una causa persistente de arraigo. Esto sugiere que hay aspectos más profundos del problema que necesitan ser abordados.

González enfatiza la importancia de mejorar la educación financiera de los ciudadanos como un paso fundamental para abordar el problema de las deudas. Señala que muchas personas tienen múltiples tarjetas de crédito y deudas con varias entidades bancarias, sin tener en cuenta su capacidad de pago. Esta falta de conciencia financiera conduce a la morosidad y, en última instancia, a medidas extremas como las demandas y el arraigo para recuperar los fondos.

Por lo tanto, si bien la nueva ley puede proporcionar ciertas protecciones y regulaciones para los usuarios de tarjetas de crédito, es fundamental que se acompañe de esfuerzos continuos para mejorar la educación financiera de la población. Esto incluye enseñar a las personas sobre la importancia de vivir dentro de sus medios, cómo administrar deudas de manera responsable y cómo planificar financieramente para el futuro. Solo abordando estas cuestiones de raíz se puede esperar una mejora sostenida.

“Al proporcionar regulaciones más estrictas y transparentes, se protegerán tanto el bienestar laboral como la salud mental de las personas”. Indica Ednar Ruano.

Además, la iniciativa se enfoca en garantizar que las deudas sean cobradas de manera justa y transparente.

Al proteger los derechos de los consumidores y establecer estándares claros para las prácticas bancarias, En última instancia, se espera que esta medida no solo mejore la situación financiera de las personas, sino que también promueva una mejor salud mental y bienestar general en la sociedad.

(imagen extraída del sitio web: guatemala.com)